Cтрахование дебиторской задолженности

Инструмент защиты бизнеса от финансовых потерь и управления кредитными рисками. Дает гарантию возврата денежных средств в случае неоплаты или банкротства вашего покупателя при работе с ним на условиях отсрочки платежа. Является выгодной альтернативой получению банковской гарантии от вашего контрагента.

Инструмент защиты бизнеса от неисполнения поставщиком контрактных обязательств. Дает гарантию возврата денежных средств в случае непоставки товара (работ/услуг), невозврата предоплаченных денежных средств в рамках контракта или банкротства контрагента. Является выгодной альтернативой банковской гарантии возврата аванса, предоставляемой вами поставщику.

Любому юридическому лицу — резиденту РФ, у которого на балансе есть или планируется появление дебиторской задолженности и если вы соответствуете одному или нескольким критериям:

СК Герса оценивает риск по каждому контрагенту и по части запросов может быть предоставлено неполное кредитное покрытие или вынесено отрицательное решение.

Страховое покрытие не распространяется на следующих контрагентов:

После заключения договора страхования за Страхователем закрепляется персональный менеджер и предоставляется 24/7 доступ в онлайн-кабинет клиента. Эти решения позволяют оперативно управлять кредитными рисками и всегда держать ситуацию под контролем.

Да. Даже проверенные партнеры могут стать неплатежеспособными, а выстроенная система риск-менеджмента может не предсказать потенциальные потери. Экономика нестабильна, планы контрагента неизвестны, а кредитный анализ отчетности показывает исключительно состояние контрагента в прошлом. Возникновение просрочки показывает уже факт проблемы.
СК Герса помогает минимизировать риски, анализируя контрагентов не только по отчетности, но и по реальной платежной дисциплине контрагента перед другими поставщиками и покупателями. Мы отслеживаем изменения в отрасли и выявляем тревожные сигналы до наступления негативных последствий. А в случае, если неплатеж случится – страхование гарантирует возврат средств.
Доверие вашему партнеру – это важно, но контроль и надежное обеспечение – стабильнее.

Страховая премия — согласованная сторонами плата за услуги страхования и покрытия рисков, которая уплачивается Страхователем в адрес СК Герса. Премия может оплачиваться как единовременно, так и разбиваться на несколько частей.

Размер страховой премии рассчитывается индивидуально для каждого клиента с учетом индивидуальных потребностей и структуры сделки. Рассчитывается на основании планируемого к страхованию товарооборота на отсрочке платежа или планируемого объема авансирования на страховой год (12 месяцев) и страхового тарифа.

В страховании дебиторской задолженности существуют следующие понятия данного термина:

На регулярной основе Страхователь подает в СК Герса декларации торгового оборота или дебиторской задолженности (в зависимости от выбранного базиса договора страхования) по всем застрахованным контрагентам. Сумма таких деклараций за один период страхования умножается на тариф, что определяет итоговую страховую премию. С учетом уплаченной минимальной страховой премии, выставляются дополнительные счета для оплаты.

Если страховая премия, рассчитанная на основании всех поданных Страхователем деклараций, выше минимальной премии по договору, то расчетная разница уплачивается в СК Герса согласно условиям договора.

Возврат не предусмотрен. Минимальная страховая премия уплачивается в полном объеме.

Максимальный срок платежа — согласованный между Страхователем и СК Герса максимальный срок отсрочки платежа, который Страхователь может предусмотреть в договоре с контрагентом. Данный срок может быть равен или быть больше контрактной отсрочки платежа.

Да, по отдельному согласованию со Страховщиком в рамках кредитного лимита. Отгрузки с отсрочкой платежа или оплаченные авансы должны быть в рамках контракта с контрагентом, образованы не позднее 30 (тридцати) календарных дней до даты начала страхового покрытия и по ним не должно быть просроченной дебиторской задолженности.

Нет, согласно Законодательству (статья 933 ГК РФ) выгодоприобретателем по договору страхования может быть только Страхователь.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ Страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке, предварительно направив Страховщику соответствующее уведомление. Минимальная премия согласно договору при этом оплачивается в полном объеме. Штрафных санкций за досрочное расторжение не предусмотрено.

Кредитный лимит – это максимальная сумма, которую СК Герса возместит при наступлении страхового случая в отношении отдельно взятого контрагента, до применения франшиз. Устанавливается СК Герса в одностороннем порядке по запросу Страхователя. Распространяется на не оплаченную дебиторскую задолженность.

Если в полисе не согласовано иное, отдельно не влияет. Однако:

Получить кредитный лимит можно, направив заявку на установление кредитного лимита в процессе подписания полиса и в любой момент в течение периода страхования.

Подходящий Страхователю кредитный лимит равен максимальному прогнозу неоплаченной дебиторской задолженности от контрагента в любой день до окончания периода страхования и не обеспеченной иными финансовыми инструментами (банковской гарантией, аккредитивом, безресгрессным факторингом).

Может при разовых отгрузках (например, проектный бизнес) либо сезонности.

Да, может. Основанием для этого может служить наличие негативной информации о контрагенте. Например, наличие просрочек, ухудшение финансовых показателей, отказ в предоставлении запрошенной информации, смена учредителя, реструктуризация и т.п. При этом, аннулирование кредитного лимита не влияет на ранее застрахованную дебиторскую задолженность.

Да, вы вправе запросить у СК Герса увеличение/уменьшение имеющегося, установление нового или аннулирование действующего кредитного лимита в любой момент времени в течение всего периода страхования. Сделать это возможно самостоятельно через онлайн-кабинет клиента или через вашего клиентского менеджера.

Нет, ответственность Страховщика в возмещении убытка(ов) в пределах действующего на момент отгрузки кредитного лимита и до применения франшиз не прекращается при его превышении. Таким превышением вы увеличите риск и потенциальный убыток вашей компании.

На стоимость страхования (размер страховой премии) данный факт не влияет. Однако, Страховщик контролирует утилизацию лимитов и имеет в таком случае возможность аннулировать лимит.

Мониторинг кредитных лимитов — оценка кредитоспособности контрагента, которая выполняется СК Герса с целью актуализации и пересмотра уровня его надежности на основании имеющихся данных.

Франшиза — часть убытка Страхователя, не возмещаемая по полису. Полис может содержать одну или одновременно несколько видов франшиз. Франшизы устанавливаются на каждый страховой год (12 месяцев).

Основные виды:

Размер собственного удержания варьируется в диапазоне 10-20% (в отдельных случаях по запросу клиента может быть увеличена), но не может быть менее 10%. Также может быть установлен индивидуальный размер франшизы в отношении отдельных застрахованных дебиторов без учета ее размера, установленного в полисе.

Нет. Полис предусматривает должную осмотрительность Страхователя будто он не является застрахованным, соблюдение данного принципа невозможно при 100% ответственности в риске Страховщика.

Застраховать собственное удержание нельзя.
Переуступить или продать часть дебиторской задолженности, соответствующую франшизе, возможно только с письменного согласия Страховщика и только после получения страховой выплаты.

В многолетних полисах применятся все безусловные и агрегатные франшизы обоих периодов. Для целей определения применимости условных франшиз, будет использована общая сумма убытка за оба периода.

Декларация — это форма отчета, которая предоставляется с определенной договором страхования периодичностью (ежемесячно или ежеквартально). В отчете указывается сумма всех отгрузок с отсрочкой платежа или срез дебиторской задолженности по каждому застрахованному контрагенту при страховании торговых кредитов или сумма всех оплаченных авансов по каждому застрахованному контрагенту при страховании от невозврата авансовых платежей.

В декларации указывается наименование контрагента, номер и дата, сумма и валюта из первичного документа (если договором не предусмотрено иное).

Нет. Согласно Правилам страхования декларированию подлежат все отгрузки с отсрочкой платежа или оплаченные авансы по застрахованным контрагентам (если иное не предусмотрено договором страхования).
Из декларации возможно исключить полностью или частично дебиторскую задолженность, обеспеченную иными финансовыми инструментами: банковской гарантией, аккредитивом или безрегрессным факторингом.

Негативная информация — это любые события или признаки ухудшения финансового состояния контрагента и его платежеспособности.

К таким событиям и признакам, которые могут быть известны Страхователю, относятся:

Важно: при наступлении таких событий Страхователь обязан сообщить об этом СК Герса и действовать с должной осмотрительностью. Это позволит своевременно оценить потенциальные риски и минимизировать потери. Чем раньше Страховщик узнает о проблеме – тем больше шансов ее предотвратить.

Решение о том, какую информацию отнести к негативной, принимает в первую очередь Страхователь. Если информация является публичной или инклюзивной, то ее отнесение к негативной принимает Страховщик.

Обычно одно негативное событие приводит к возникновению других событий, ухудшающих финансовую устойчивость и платежеспособность контрагента. Эта причинно-следственная связь может быть использована для более глубокой оценки последствий.

На Страхователе лежит обязанность уведомлять СК Герса о ставшей ему известной негативной информации о застрахованных контрагентах. Уведомление осуществляется направлением письма по электронной, официальной почте или обращением через онлайн-кабинет клиента.

Размер страхового возмещения будет рассчитан от суммы фактически неоплаченной застрахованной дебиторской задолженности и ограничен кредитным лимитом. В отношении всех кредитных лимитов по полису, общий размер страховых возмещений будет ограничен максимальным лимитом возмещения, согласованным в полисе.

При наступлении страхового случая СК Герса выплатит возмещение убытка после получения от страхователя заявления о выплате.

Если в полисе не будет согласовано иное, страховой случай наступает, когда застрахованная дебиторская задолженность не оплачена и:

Период ожидания – это период времени в календарных днях (обычно 180 дней), который предусмотрен для предотвращения, либо минимизации убытка. Начинается со дня получения Страховщиком Уведомления о просроченной задолженности. В это время СК Герса оценивает ситуацию и может направить Страхователю обязательные к исполнению инструкции по минимизации потенциального убытка, которым необходимо строго следовать. Инструкции направлены на возврат денежных средств и возможность сохранения контрагента, в связи с тем, что развитие вашей торговли партнёрами является для СК Герса ключевой задачей. Неисполнение инструкций без объективных причин может отразиться на решении о выплате.

Если есть определение арбитражного суда о введении любой из процедур банкротства в отношении должника, даже введение процедуры наблюдения и назначения конкурсного управляющего, требование о выплате страхового возмещения можно направить в СК Герса, не дожидаясь окончания периода ожидания.
Если банкротства нет, 180 календарных дней – минимальный стандартный срок, при условии направления уведомления о просроченной задолженности в СК Герса сразу после просрочки должником даты оплаты или исполнения контракта, после истечения которого можно направить в СК Герса требование о выплате страхового возмещения.

Нет, уведомление о просроченной задолженности направляется, когда страховой случай ещё не наступил, это информирование Страховщика о вероятности его наступления. Требование о выплате страхового возмещения направляется всегда после наступления страхового случая.

Форма документа уведомления о просроченной дебиторской задолженности согласовывается в полисе, стандартно информация по данной форме передаётся онлайн.

В полисе согласовывается форма заявления (требования) о выплате страхового возмещения, заявление направляется в СК Герса в виде оригинала документа, содержащего всю информацию из согласованной формы СК Герса.

Полный закрытый список документов будет согласован в полисе и зависит от рода деятельности Страхователя.

Обычно он следующий:

Нет. Не входит в список обязательных документов для получения страхового возмещения.

Решение суда не входит в список обязательных документов для получения страхового возмещения и не изменяет дату наступления страхового случая. При этом, обращение с исковым заявлением о взыскании просроченной дебиторской задолженности – одна из вероятных мер, по которой СК Герса может прислать инструкции в течение периода ожидания (принятия мер по минимизации потенциального убытка), и заявление должно быть принято судом.

Решение суда не является обязательным документом и не влияет на дату наступления страхового случая. Однако, в период ожидания СК «Герса» может поручить вам подать исковое заявлении о взыскании просроченной задолженности (это одна из мер по минимизации убытка), и заявление должно быть принято судом.

Исключение: если контрагент в суде прямо оспаривает факт наличия неоплаченной задолженности, возмещение по спорной части будет отложено до вступления в силу судебного акта.

Нет, но в процессе урегулирования для минимизации убытков Страхователя и Страховщика такая схема может быть рассмотрена по отдельному согласованию Страховщика и с учетом всех деталей такой переуступки долга.

Да, страхование экспорта при продажах с отсрочкой платежа и авансирования при импортных закупках возможно по отдельному согласованию такого страхового полиса Страховщиком.

Да. СК Герса предлагает клиентам комплексное юридическое сопровождение по взысканию дебиторской задолженности.

В услугу входит:

Услуга подойдет следующим клиентам:

Да. Помимо решения об установлении кредитного лимита в рамках договора страхования СК Герса может по отдельному запросу подготовить более глубокий индивидуальный анализ контрагента.

В отчёт может войти следующая информация:

Данный отчёт предоставляется действующим клиентам СК Герса в рамках отдельного договора и за отдельную плату. Отчет будет полезен компаниям, которые хотят принять комплексное решение о работе с контрагентом и используют независимое мнение профессионального участника рынка при рассмотрении вопроса на внутренних коллегиальных органах и в процессах внутреннего риск-менеджмента.