Честная торговля и безопасность бизнеса: почему стоит инвестировать в страхование кредитных рисков?

Сегодня рынок отличается высоким уровнем конкуренции, на фоне которой бизнесу приходится проявлять гибкость и идти на компромиссы, чтобы не упустить возможность занять свою нишу и вести прибыльную деятельность. Одно из самых очевидных решений, позволяющих расширять круг потенциальных клиентов, – готовность работать на условиях постоплаты, а также авансировать контрагентов. В таких условиях особое значение приобретает концепция честной торговли, когда деловые партнёры берут на себя только исполнимые обязательства и не нарушают их. Этот подход становится ключевым элементом устойчивого развития бизнеса.

Однако нестабильность экономики, геополитические и иные внешние факторы нередко препятствуют выполнению обязательств вопреки намерениям самих партнёров. Статистика это подтверждает: по данным РСПП, в III квартале 2025 года почти 39 % опрошенных российских компаний испытывали проблемы из-за неплатежей со стороны контрагентов.

Риски и сложности, с которыми сталкиваются организации в связи с неплатёжеспособностью партнёров, разнообразны: длительные просрочки платежей, невозврат авансов, банкротства должников и др. В подобной ситуации для обеспечения долгосрочной безопасности бизнеса требуется эффективное и профессиональное решение. И оно есть – страхование торговых кредитов и кредитных рисков. Этот страховой продукт позволяет в ряде случаев минимизировать финансовые потери, связанные с непоступлением денежных средств от контрагентов, а также повышает шансы на сохранение прозрачных и честных отношений с деловыми партнёрами.

Рассмотрим, что представляет собой страхование кредитных рисков, как оно взаимосвязано с концепцией честной торговли и как ГЕРСА помогает клиентам реализовывать этот подход.

Что такое страхование кредитных рисков?

Страхованием кредитных рисков также называют страхование коммерческих (торговых) кредитов. Это особый вид страховой защиты, предназначенный для компенсации потерь страхователя, возникающих в результате неисполнения его контрагентами финансовых обязательств. Данный инструмент позволяет переложить риски неплатежей с бизнеса на страховщика в обмен на уплату страховой премии.

Основные разновидности этого страхового продукта:

Страхование кредитных рисков работает следующим образом:

1. Страховая компания анализирует пул контрагентов страхователя, оценивает их платёжеспособность и иные сопутствующие риски. По итогам аудита для клиента формируется предложение по страхованию, в том числе кредитные лимиты и размер премии, а также условия сотрудничества с дебиторами, которые могут быть застрахованы (суммы, максимальная отсрочка платежа и пр.).

2. После согласования предложенной программы страхования заключается договор и уплачивается премия.

3. При наступлении страхового случая выплату клиенту производит страховая компания. Как следствие, она получает право регрессного требования к первоначальному должнику.

Компенсация выплачивается в размере до 90 % суммы убытка. Это даёт застрахованному лицу гарантию стабильности денежных потоков и позволяет осуществлять долгосрочное финансовое планирование вне зависимости от платёжеспособности контрагентов, а также форс-мажорных событий.

От каких кредитных рисков защищает страхование?

Полис может покрывать следующие основные риски:

Какой набор покрываемых рисков целесообразно выбрать, зависит от задач и специфики деятельности страхователя. Так, если бизнес связан с поставкой крупных и/или дорогостоящих партий товаров без предоплаты, надёжным решением будет страхование дебиторской задолженности. Если же компания выступает в роли заказчика и авансирует своих поставщиков, в том числе новых и непроверенных, целесообразно застраховать риск невозврата авансовых платежей.

Если программа страхования покрывает соответствующий риск, страховая компания производит клиенту выплату после предоставления документов, подтверждающих наступление страхового случая. ГЕРСА рассматривает обращение страхователя в минимальные сроки и без лишней бюрократии. 

Как страхование кредитных рисков помогает снизить финансовые потери?

При наличии полиса страхователь в предсказуемый срок получает возмещение убытков, что обеспечивает целый ряд преимуществ для бизнеса:

В конечном итоге страхование рисков неплатежей позволяет страхователю более сбалансированно строить финансовые планы на будущее, повышать маржинальность бизнеса, укреплять его ликвидность и выходить на новые рынки даже в условиях высокой неопределённости.

Как работает страхование кредитных рисков на практике

Пример 1 

Крупный оптовый поставщик строительных материалов застраховал свою дебиторскую задолженность. Впоследствии один из его ключевых покупателей был признан банкротом по заявлению кредитора. Его непогашенная задолженность перед поставщиком составляла 50 млн рублей, из которых страховая компания выплатила клиенту 45 млн рублей, благодаря чему поставщик избежал крупных убытков.

Пример 2

Строительная компания оформила страхование авансовых платежей на закупку инженерного оборудования. В ходе строительства объекта поставщик приостановил поставку из-за внутренних проблем, а очередной аванс на сумму 30 млн рублей не вернул. Страховщик компенсировал строительной компании 85 % потерь, и это позволило ей завершить строительство в срок, закупив материалы у другого поставщика.

Пример 3 

Чтобы выйти на рынок нового региона, торговая компания согласилась заключить с несколькими крупными покупателями договоры с отсрочкой оплаты поставленных партий товаров. В отсутствие оборотных средств, достаточных для финансирования таких контрактов, компания оформила кредит. Впоследствии один из покупателей оказался в предбанкротном состоянии и задолжал поставщику 20 млн рублей. У компании возник кассовый разрыв и риск просрочки по кредиту. Но благодаря наличию страховки она получила возмещение в размере 16 млн рублей и избежала негативных последствий.

Честная торговля и страхование кредитных рисков: как они связаны

Честный подход к исполнению договорных обязательств, безусловно, способствует укреплению деловых отношений и минимизации рисков для контрагентов. Страхование же даёт в этом отношении дополнительный синергетический эффект:

Подводя итоги: страхование кредитных рисков – умное решение для защиты бизнеса

В условиях нестабильной экономической ситуации страхование кредитных рисков перестаёт быть опциональным инструментом и превращается в обязательный элемент эффективной бизнес-стратегии. Оно значительно повышает защиту компании от непредвиденных финансовых потерь и дефолтов. Что ещё важнее – этот страховой продукт помогает реализовать концепцию честной торговли, позволяет намного увереннее масштабировать бизнес за счёт сотрудничества с новыми контрагентами и предоставления им комфортных платёжных условий.

Чтобы воспользоваться всеми этими преимуществами страхования кредитных рисков, важно инвестировать средства в надёжные продукты. С ГЕРСА ваш бизнес будет под профессиональной защитой, и в случае наступления страхового случая вы оперативно получите компенсацию убытков. Не ждите, когда риск неплатежей затронет вашу компанию, – действуйте на опережение. А специалисты ГЕРСА помогут вам выбрать оптимальную программу страхования.