Как разработать персонализированные решения по защите авансов и торговых кредитов: экспертный подход СК Герса

Последние годы развитие событий в экономике становится мало предсказуемым, причём для всех. Пострадать могут даже самые стабильные и давно работающие предприятия. При этом проблемы могут настигнуть не только вашего контрагента, но и его партнёров, что отразится на всех участниках сотрудничества. Как обезопасить себя в таких сложных условиях?

Одним из востребованных способов защиты выступает страхование. Зачастую возникает спрос на быструю сделку по заранее обозначенным параметрам. Однако стандартные полисы не в состоянии полноценно решить задачу. Управлять рисками с их помощью можно только частично. Каждая сделка и ситуация уникальны, а цепочки поставок постоянно усложняются. В подобных обстоятельствах шаблонный подход неэффективен и даже опасен.

Почему «коробочное» страхование не работает?

Типичная ошибка бизнеса — верить в эффективность стандартизированных продуктов и считать, что здесь можно сэкономить и применить во всех ситуациях без последствий. Но у каждой компании уникальная структура продаж, география поставок и финансовая модель.

СК Герса применяет индивидуальный подход. Мы убеждены, что стабильная торговля ведёт к общему благополучию. Поэтому наша цель — не просто продать полис, а выявить реальные риски в бизнес-процессах клиента и повысить их устойчивость. Мы помогаем предприятиям развиваться, завоёвывать лидерство и новые рынки. И делаем это за счёт глубокого погружения в специфику деятельности, а не предложения стандартизированных продуктов.

Наш подход к защите начинается с детального изучения природы бизнеса. Этот принцип заложен в ДНК компании с самого основания. Ещё в 2004 году мы открыли первое представительство в России совместно с РОСНО, а в 2007-м уже интегрировались в международные стандарты крупнейшей финансовой группы Allianz. Обширный опыт помог нам понять: настоящая экспертиза — это способность видеть то, что скрыто за стандартными отчётами и цифрами.

Диагностика бизнес-процессов: где на самом деле скрыты риски?

Персонализированная защита всегда строится на глубоком анализе. Мы изучаем два ключевых направления, где бизнес чаще всего теряет деньги.

Авансовые платежи и финансовая несостоятельность продавцов

Вы заплатили поставщику, а товар или оборудование так и не получили. Деньги он тоже не возвращает. Такая ситуация возможна по любым контрактам, но особенно часто возникает при работе с новыми партнёрами, закупке уникального сырья и комплектующих или в отраслях с длинным производственным циклом. Например, в тяжёлой промышленности авансы — норма. Но именно здесь риски максимальны из-за высокой капиталоёмкости и зависимости от цепочки субподрядчиков. Работа с иностранными партнёрами добавляет проблем с логистикой, таможней и обстановкой в стране поставщика.

Мы оцениваем риск-профиль каждой предоплаты: анализируем надёжность поставщика, условия контракта, специфику отрасли и конкретного сегмента рынка. Это помогает выявить, где именно может произойти сбой.

Длительные отсрочки и банкротства контрагентов

Опасность не всегда кроется в недобросовестности партнёра. Иногда она в ваших условиях расчётов. Чрезмерно длинные отсрочки платежа могут использоваться для агрессивного расширения доли рынка. Но это истощает финансовые резервы и делает бизнес слишком уязвимым даже при незначительных задержках оплаты с учётом и так сильно сдвинутых сроков.

Оборотный капитал оказывается «замороженным». Вы не можете пустить эти деньги в новый цикл производства или на развитие. Если один крупный клиент с большой отсрочкой обанкротится, это может вызвать эффект домино и поставить под угрозу уже вашу собственную платёжеспособность. Может оказаться нечем платить налоги и закрывать счета поставщиков. Когда кассовый разрыв станет неизбежным, придётся идти в банк за дорогим кредитом и тратить всю прибыль от контракта с отсрочкой на погашение процентов.

Мы анализируем кредитную политику клиентов и помогаем найти идеальный баланс между коммерческой привлекательностью и финансовой устойчивостью.

Гибкий конструктор персонализированного полиса: три опции настройки

Страхование авансов: безопасность вложений

Для кого: для предприятий, которые вносят предоплату. Часто используется при запуске новых проектов, модернизации производства или заключении крупных закупочных контрактов (включая импортные).

Зачем: после получения аванса существует риск, что поставщик или подрядчик не исполнит свои обязательства. Например, не поставит товар, не выполнит работы, обанкротится. В случае недобросовестности или неплатёжеспособности контрагента страхование позволяет вернуть почти всю изначально уплаченную сумму (до 90 %). И в отличие от банковской гарантии не расходует ваши лимиты на займы и кредиты, не требует залога и комиссии, оформляется быстро и без лишней бюрократии.

Что делает СК Герса: анализирует финансовое состояние партнёров клиента, а также репутацию и историю платежей. Исходя из полученной информации, предлагает оптимальные условия страхования, которые максимально покроют возможные убытки. Средства будут возвращены, даже если проект пойдёт не по плану.

Страхование торговых кредитов: стабильность продаж

Для кого: для предприятий, которые работают с отсрочкой платежа. Решение актуально для оптовиков, дистрибьюторов, производителей, экспортёров, а также для любого бизнеса, выбирающего соответствующие условия поставок.

Зачем: когда вы отгружаете товар или оказываете услуги без аванса или немедленной оплаты, всегда остаётся вероятность не получить деньги от покупателя вовремя или не получить вообще. Это может быть связано с его финансовыми трудностями и банкротством, экономическими изменениями в стране (в случае экспорта), ненадёжностью, которая не была выявлена изначально.

Что делает СК Герса: оценивает кредитоспособность покупателей с помощью собственных аналитических инструментов, методик и баз данных. Затем устанавливает индивидуальные кредитные лимиты для каждого контрагента и страхует риски неплатежа. При появлении просроченной задолженности или при банкротстве вашего заказчика компенсирует убытки в течение 30 дней после 180-дневного периода ожидания. Это обеспечивает непрерывность денежного потока и защищает прибыль.

Страхование дебиторской задолженности: гибридное решение для 100%-ной защиты

Для кого: для предприятий, которые проводят разнообразные торговые операции. Актуально для быстрорастущего бизнеса, игроков с большим количеством контрагентов и контрактов и компаний, желающих защитить полный бизнес-цикл.

Зачем: объединяет преимущества страхования авансов и страхования торговых кредитов. Решение оправданно, когда необходима защита сразу и от неплатежей, и от невозврата аванса. Это комплексный подход для финансовой безопасности на всех этапах торговой цепочки — от закупки сырья до расчётов за готовую продукцию. Может стать качественным активом для привлечения выгодного банковского финансирования.

Что делает СК Герса: разрабатывает индивидуальную программу страхования, которая охватывает имеющиеся риски, анализируя и исключая случаи, которые не характерны для деятельности клиента и могут необоснованно увеличить стоимость полиса и расходы.

Глубокий анализ как основа персонализации страхового продукта

Многие предприниматели, которые пытаются самостоятельно оценить надёжность потенциального партнёра, ограничиваются проверкой по общедоступным реестрам. Например, запрашивают выписку из ЕГРЮЛ, изучают базы судебных дел или ищут другую информацию в интернете.

Но такой способ не даёт полной и объективной картины положения контрагента. Открытые источники отражают прошлое, но мало говорят о текущем состоянии и будущих перспективах. Партнёр может иметь безупречную отчётность, но при этом быть на грани потери ключевого покупателя или страдать от разрыва в цепочке поставок.

Кроме того, во всех указанных источниках представлены только базовые данные, иногда даже устаревшие. По ним невозможно судить о соблюдении платёжной дисциплины перед другими контрагентами, скрытых обязательствах или проблемах в связи с изменениями в руководстве или структуре собственности. Недобросовестные контрагенты могут использовать различные схемы для сокрытия финансовых трудностей. И понять это без профессиональной экспертизы не удастся.

Как проводится оценка надёжности и платёжеспособности контрагентов в СК Герса:

Благодаря обширной сети партнёров и доступу к глобальным информационным ресурсам клиенты СК Герса всегда видят актуальные и точные сведения о любых потенциальных поставщиках. Это помогает принимать обоснованные решения при выходе на новые рынки и работе с зарубежным бизнесом.

Защита, которая развивает

Многим кажется, что персонализация — это синоним длительного процесса, неизбежной бюрократии и бесконечной цепочки согласований. На самом деле бизнес получает быстрый, но глубокий андеррайтинг, эффективную защиту от убытков, настроенную под уникальные потребности, и возможность вырваться вперёд в конкурентной гонке. Можно действовать смелее: предлагать клиентам более выгодные условия, начинать поставки на экспорт и уверенно работать с крупными заказами, не ставя под удар собственный капитал и финансовое благополучие.

Это полностью соответствует миссии СК Герса. Устойчивая, безопасная и добросовестная торговля способствует росту и долгосрочному успеху всех участников. Добиться этого помогает индивидуальное страхование дебиторской задолженности. И только персонализированный продукт, в отличие от шаблонного, даёт реально работающую защиту, а не формальную галочку в отчёте руководства.